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工商時報【李宏正】

保德信多元收益組合基金經理人李宏正：

常常有投資人問我，每月該有多少被動現金流，才能邁向退休後的樂齡人生？我們不妨來看看主計總處的數據，以民國103年國人平均消費支出與非消費支出加總，每月花費約3萬元，若有千萬積蓄，只要創造出4％的年收益率，月月就有超過3萬元的現金流，足以支應日常生活開銷，退休生活品質也大為提高。

誠如林先生所擔憂的，為退休做準備，微利是最大的難題，除了銀行利息，我們應該另闢財源，才不會坐吃山空，然而，追逐高報酬的代價往往相對大，比起不確定的價格波動，投資人可謹記「7％原則」，將波動度壓到7％以內，方能提高投資勝率。

如何用投資組合，將波動控制在7％以內？我舉個例子，若能以45％投資等級債券，搭配30％高息股票、15％高收益債券、5％房地產投資信託（REITs）及5％另類收益資產，自2001年以來，年化報酬率達7.31％，年化波動率只有6.8％；如果扣掉金融海嘯期間，年化波動率更是降到5.68％。

值得注意的是，這樣的資產配置，對一般投資人來說，自己執行起來並不容易，因此今年來，有不少多元收益基金上市，為投資人分憂解勞，然而，訴求彈性靈活的動態配置，不一定能真正落實，我認為，不如以上述的基準配置，配合微調策略，更能替投資人對抗市場波動且達成收益目標。

觀察林先生目前的投資額，在投資方法上，可以考慮「母子基金理財術」，以200萬元作為母基金，選擇「波動低、防禦佳」的亞債或多元收益型基金，子基金則在評估風險後，選則成長性佳、波動度高一些的A股基金或醫療基金，用母基金定期扣款投資子基金，適時設定停利點10％～20％，將投資金額轉回再投資相對穩健的母基金。

總的來說，單一收益型產品已無法滿足所有人需求，為退休做好準備，不妨透過多元資產，分散布局，有效降低風險，在今年第四季，黑天鵝有可能出沒，包括可能衝擊歐盟完整性的「10月義大利憲政改革公投」以及充滿不確定的「11月美國總統大選」，美、歐經濟成長依舊溫吞，新興市場表現不一，預料各類資產將輪流「爭出頭」，維持分散的投資組合，攻守兼備，才有機會提高投資勝算。